Vzít si hypotéku v dnešní době není nic jednoduchého. Hypoteční úvěry jsou v posledních letech ovlivněné vysokými úrokovými sazbami. Česká národní banka se snaží bojovat s inflací. Nemějte ji to za zlé, tuto povinnost ji ukládá zákon. Z toho důvodu se už více než rok drží základní úroková sazba na 7 %. Právě od této sazby se odvíjí úrokové sazby hypoték. Ano, to je důvodu, proč hypotéky zdražily. Prozradím vám, jak by se ceny měly vyvíjet v letošním roce.
Lidé měli o hypotéky menší zájem
Vyšší úrokové sazby automaticky znamenají vyšší měsíční splátky úvěru. V důsledku je to větší zásah do rodinného rozpočtu. Hypotéku si tedy s vysokými úroky může dovolit menší počet lidí. Z toho důvodu fakticky klesl zájem o hypotéky v minulých letech. V roce 2023 banky a stavební spořitelny poskytly hypoteční úvěry ve výši 13,6 miliard. Meziročně to znamenalo 90% nárůst. A úrokové sazby dále klesají.
Výhled pro rok 2024 je optimistický
Vzhledem k tomu, že míra inflace od počátku roku 2023 do září klesala, mohlo by to být pro ČNB impulsem pro postupné snižování základní úrokové sazby. Pro letošní rok Česká národní banka předpokládá úrokové sazby kolem 4 %. Očekává se tedy, že začnou klesat úrokové sazby úvěrů a hypoték. Lidé, kteří si budou sjednávat novou hypotéku nebo se chystají na refinancování, tak mohou očekávat nižší úrokovou sazbu.
S jistotou však tato čísla prozatím nelze potvrdit, jelikož se situace bude odvíjet od vývoje inflace. Vliv na úrokové sazby mohou mít fakticky například ceny energií. Snižování úrokových sazeb se sice očekává a je reálné, dlouho se však nedostaneme na hodnoty z roku 2019, kdy se úrokové sazby hypoték pohybovaly kolem 2,5 %. Členové bankovní rady České národní banky soudí, že prozatím budou úrokové sazby určitě vyšší.
Pomůže i zmírnění pravidel
Od počátku roku se hypotéky staly dostupnějšími pro více lidí díky zmírnění pravidel ČNB. Česká národní banka totiž v listopadu 2023 zmírnila pravidla. Konkrétně od ledna nemusí banky uplatňovat takzvaný limit maximální výše celkového dluhu žadatele vůči jeho ročnímu příjmu. Nadále však platí maximální poměr výše hypotéky vůči hodnotě zastavené nemovitosti. Sazba na ochranu úvěrového trhu je stále na dvou procentech.
Od ledna mohou rizika související s úrovní příjmu žadatelů řídit jednotliví poskytovatelé úvěrů. Dříve platil limit DTI. Ten byl stanoven na 8,5 násobek čistého ročního příjmu v případě žadatelů starších než 36 let, u mladších osob na 9,5 násobek. Už v červenci loňského roku Národní banka zastavila vymáhání limitu poměru dluhové služby k příjmu.
V současné době tak platí jen limit LTV. Je to limit pro poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti. Většina žadatelů má tento limit stanovený na 80 %. Pro mladší osoby pak platí limit 90 %. V praxi to znamená, že k hypotéce potřebujete 20 %, případně 10 % vlastních zdrojů nebo možnost zastavit jinou nemovitost v dané hodnotě.
Koupit nebo raději počkat?
Mnoho lidí, kteří hledají nové bydlení a potřebují si vzít úvěr, tak nyní stojí před otázkou: Koupit hned nebo raději počkat? Odpověď není jednoduchá. Úrokové sazby sice budou pomalu klesat, pokud se nestane nic neočekávaného, nicméně v dnešní turbulentní době si nemůžeme být jisti ničím. Hovoří se navíc o tom, že spolu s poklesem úrokových sazeb se pomalu začnou zvyšovat ceny nemovitostí.
Jedno je jisté. Pokud objevíte dům podle vašich představ nebo pozemek na tom nejkouzelnějším místě, na nic nečekejte. Další takový se řadu let objevit nemusí a pokud zaváháte, mohou vám zbýt jen oči pro pláč. Chápu, že vás odrazují vysoké úroky, nikde však není psáno, že v budoucnu nebudete moci hypotéku refinancovat. Díky tomu budete mít své vysněné bydlení a po nějaké době dosáhnete i na výhodnější podmínky hypotéky.
Pokud potřebujete pomoc s nákupem nemovitosti, obraťte se na mě. Zodpovím veškeré vaše otázky a provedu vás celým nákupem tak, aby pro vás byl bezpečný.